Dettes à regrouper dans votre hypothèque à Brossard : faire le tri

Quelles dettes gagnent le plus à être regroupées dans l'hypothèque?

Pour la plupart des propriétaires, les dettes qui gagnent le plus à être regroupées sont celles qui coûtent cher en intérêts et se paient en plusieurs versements : cartes de crédit, marges personnelles, prêts personnels. À laisser de côté, en général : les dettes presque remboursées, celles à très faible taux et celles où les frais effacent le gain.

Le principe est simple : regrouper, c'est déplacer des soldes vers un prêt garanti par votre maison, payé sur une très longue période. Vous gagnez en simplicité et souvent en paiement mensuel, mais vous échangez une dette courte contre une dette longue. Chaque dette doit donc passer un test individuel : est-ce que son déplacement vaut ce qu'il coûte?

Je me spécialise dans le refinancement hypothécaire pour les propriétaires qui veulent accéder à leur équité ou consolider leurs dettes, ce qui m'amène à rappeler que regrouper n'est pas toujours la bonne réponse, même à Brossard où la valeur de votre maison peut sembler tout permettre.

Comment dresser l'inventaire de vos dettes avant toute démarche?

Avant de parler de produit, mettez tout sur une seule feuille. Pour chaque dette, notez :

• le solde actuel (pas le montant d'origine);
• le taux d'intérêt réel, qui figure sur le relevé ou le contrat;
• le paiement mensuel minimal et celui que vous faites vraiment;
• l'échéance : dans combien de mois la dette disparaît d'elle-même;
• les conditions de sortie : frais de remboursement anticipé, s'il y en a.

Ajoutez une ligne pour votre hypothèque actuelle : solde, taux, date de renouvellement et pénalité si vous la rompez avant terme. Cette ligne est souvent oubliée, alors qu'un refinancement en cours de terme peut coûter plus cher que les intérêts que vous espérez économiser. Si vous voulez voir comment ce calcul se compare à un simple renouvellement, l'article sur le refinancement entre deux renouvellements détaille les points à peser.

Triez ensuite par taux, du plus élevé au plus bas. C'est dans le haut de la liste que se trouvent habituellement les candidates au regroupement.

Quels types de dettes se prêtent habituellement au regroupement?

Les cartes de crédit et les marges personnelles

Ce sont les cas classiques : soldes qui reviennent chaque mois, taux souvent plus élevé que celui d'une hypothèque, paiements multiples. Les regrouper remplace plusieurs versements par un seul. Le risque est comportemental : une fois les cartes à zéro, l'espace de crédit libéré peut se remplir de nouveau. Une carte vidée mais laissée ouverte demande de la discipline, pas seulement un bon calcul.

Les prêts personnels

Si le taux est nettement supérieur à celui que vous obtiendriez sur une hypothèque et que l'échéance est lointaine, le regroupement est souvent pertinent. Vérifiez d'abord les frais de remboursement anticipé du prêt lui-même.

Les prêts auto, au cas par cas

Ils se situent entre les deux. Un prêt auto en début de parcours, à taux élevé, peut valoir le déplacement. Un prêt auto qui se termine dans quelques mois, non.

Un point à connaître : pour un prêteur, ces dettes comptent. L'ATD (amortissement total de la dette) additionne les frais de logement mensuels et toutes les autres dettes, par exemple cartes de crédit, prêts auto et marges de crédit. Regrouper modifie donc la composition de ce que le prêteur mesure.

Lesquelles laisser de côté, ou regarder autrement?

Quatre situations méritent une réflexion différente avant de toucher à l'hypothèque :

• La dette presque payée. Étalée sur la durée d'une hypothèque, elle coûterait des intérêts pendant bien plus longtemps que si vous la laissiez s'éteindre.
• La dette à très faible taux. Si elle coûte peu, la déplacer dans un prêt plus long n'apporte presque rien.
• La dette avec frais de sortie. Additionnez-les à ceux du refinancement avant de conclure que l'opération est rentable.
• La dette liée à une dépense qui se répète. Si le budget de base ne boucle pas, regrouper déplace le problème au lieu de le régler.

Par exemple, un prêt de 12 000 $ à rembourser en deux ans demande environ 500 $ par mois, avant intérêts. Étalé sur l'amortissement d'une hypothèque, le paiement mensuel de cette portion chute fortement, mais vous la payez pendant des décennies. La baisse du paiement est réelle; elle n'est pas une économie. Sur ce point, l'article sur la consolidation avec paiement accéléré explique comment garder le cap sur votre amortissement.

Enfin, si vous songez à une seconde hypothèque plutôt qu'à un refinancement complet, sachez que, selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, le taux d'une seconde hypothèque est généralement plus élevé que celui de la première, et qu'elle entraîne des frais d'évaluation, de recherche de titre, d'assurance titres et des frais juridiques. Ces coûts s'ajoutent au calcul dette par dette.

Comment mesurer l'effet du regroupement sur votre budget?

Comparez deux colonnes, avant et après, avec les mêmes dépenses de vie dans les deux. Pour chaque colonne, notez le total des paiements mensuels de dettes, le coût total estimé jusqu'à la fin de chaque dette et la date où vous serez libre de toute dette. Une baisse mensuelle qui s'accompagne d'une fin de remboursement repoussée de vingt ans est un compromis, pas une victoire automatique.

Regardez aussi les ratios que les prêteurs utilisent. L'ACFC indique comme repères que les frais de logement mensuels totaux ne doivent pas dépasser 39 % du revenu brut du ménage (ABD) et que le montant total des dettes ne doit pas dépasser 44 % du revenu brut (ATD). Elle précise toutefois qu'un emprunteur peut être admissible même si son ratio est légèrement supérieur, et que chaque prêteur applique ses propres critères. Ces repères ne disent donc ni oui ni non à votre dossier; ils servent à situer votre point de départ.

Pour obtenir un ordre de grandeur, utilisez la calculatrice hypothécaire. Son résultat est indicatif : ce n'est ni une soumission ni une approbation. Le vrai chiffre vient de la décision conditionnelle d'un prêteur, après analyse de votre dossier.

Quelles erreurs éviter quand on regroupe?

• Tout regrouper par réflexe. Le tri dette par dette sert justement à éviter d'inclure celles qui ne méritent pas de l'être.
• Ne regarder que le paiement mensuel. Comparez aussi le coût total et la durée, au-delà du taux affiché : structure des versements, pénalités, frais et adéquation avec votre échéancier.
• Oublier les frais d'ouverture du dossier. Frais de rupture de l'hypothèque actuelle, évaluation et frais juridiques réduisent le gain net.
• Garder les cartes actives sans plan. Décidez avant la signature de ce que vous ferez de chaque limite de crédit.
• Partir de la valeur de la maison plutôt que du besoin réel. Emprunter tout ce qui est disponible n'est pas un objectif; emprunter ce qui règle vos dettes les plus coûteuses, oui. Notre article sur le plafond de valeur de votre maison explique cette limite.

Votre prochaine étape : un tableau de dettes d'une page

Cette semaine, construisez votre tableau : solde, taux, paiement, échéance et frais de sortie pour chaque dette, hypothèque actuelle comprise. Marquez en premier les trois dettes les plus coûteuses, puis celles qui se terminent bientôt. Avec ce document en main, la discussion avec un courtier hypothécaire devient concrète et chaque dette peut être évaluée une à une.

Votre tableau de dettes est prêt, ou presque? Je suis Yannick Charette, courtier hypothécaire : écrivez-moi et nous passerons chaque dette en revue ensemble, pour voir lesquelles méritent d'être regroupées et lesquelles valent mieux d'être laissées telles quelles.