Une hausse de revenus : un levier souvent sous-estimé
Vous venez d'obtenir une promotion, un nouveau poste mieux rémunéré ou un bonus régulier? Cette amélioration de votre situation financière peut avoir un effet direct sur votre dossier de refinancement hypothécaire. Pourtant, beaucoup de propriétaires à Brossard attendent le renouvellement de leur hypothèque sans réaliser que leurs revenus accrus leur ouvrent peut-être de nouvelles options dès maintenant.
Refinancer au bon moment, c'est aussi savoir reconnaître quand votre profil financier s'est amélioré. Une hausse de revenus peut vous permettre d'accéder à un montant de refinancement plus élevé, de consolider des dettes à coût plus élevé ou d'améliorer votre ratio d'endettement global. Encore faut-il que le prêteur puisse reconnaître et valider ces nouveaux revenus.
Comment vos revenus influencent vos ratios d'endettement
Lors d'une demande de refinancement, le prêteur évalue vos charges mensuelles, versement hypothécaire, taxes, chauffage, autres dettes, en proportion de vos revenus bruts. Plus vos revenus sont élevés, plus ce rapport s'améliore, ce qui peut vous donner accès à un montant de refinancement plus important ou à de meilleures conditions.
À l'inverse, si vos revenus stagnent alors que vos dettes augmentent, votre marge de manœuvre rétrécit. C'est pourquoi une augmentation de salaire, même modeste, mérite d'être prise en compte au moment de réévaluer votre situation hypothécaire. Utilisez notre calculatrice hypothécaire pour explorer différents scénarios selon votre nouveau revenu.
Quel délai avant que vos nouveaux revenus soient reconnus?
C'est l'une des questions les plus fréquentes : à partir de quand un prêteur tient-il compte de votre nouveau salaire? La réponse varie selon la nature de vos revenus et la politique de chaque institution financière.
- Emploi salarié permanent : Un nouveau poste avec un contrat d'emploi permanent est souvent reconnu rapidement, surtout si vous évoluez dans le même secteur. Certains prêteurs peuvent toutefois demander qu'une période de probation soit complétée.
- Revenus variables (commissions, heures supplémentaires, bonus) : Ces revenus sont habituellement calculés en moyenne sur une période récente. Un bonus ponctuel ne sera pas nécessairement retenu à sa pleine valeur.
- Travail autonome ou contrats : Les prêteurs demandent généralement un historique fiscal suffisant pour établir la stabilité du revenu. Un revenu récent sans historique documenté sera plus difficile à faire reconnaître.
Il est donc important de consulter un courtier hypothécaire avant de supposer que votre hausse de revenus sera automatiquement prise en compte par le prêteur.
Les documents à préparer pour prouver vos revenus accrus
Pour que le prêteur puisse valider votre nouvelle situation financière, vous devrez rassembler des preuves concrètes. Les prêteurs peuvent demander des preuves supplémentaires pour comprendre la stabilité du revenu, les activités de l'entreprise, les dépenses et les fonds disponibles. Voici les documents les plus couramment demandés selon le type de revenus :
- Lettre d'emploi récente mentionnant votre titre, votre date d'entrée en poste, votre statut (permanent ou temporaire) et votre salaire annuel.
- Talons de paie des dernières semaines pour confirmer le salaire effectivement versé.
- Avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada (ARC) des deux dernières années, particulièrement utiles pour les revenus variables ou les travailleurs autonomes.
- Contrats ou lettres de renouvellement si vous êtes travailleur à contrat ou pigiste.
- États financiers ou déclarations de revenus d'entreprise si vous êtes travailleur autonome, afin de démontrer la stabilité et la tendance de vos revenus.
Un article pratique peut aider le lecteur à organiser les déclarations fiscales, états financiers, contrats ou autres documents demandés par le prêteur. Avoir ces pièces en main avant de rencontrer votre courtier hypothécaire accélère le traitement de votre dossier et évite les allers-retours inutiles.
Refinancement et test de résistance : ce que la hausse change concrètement
Même avec des revenus plus élevés, votre demande de refinancement sera soumise au test de résistance hypothécaire. Ce test évalue votre capacité à rembourser votre hypothèque à un taux supérieur au taux contractuel, afin de vérifier votre résistance à une variation des taux d'intérêt.
Des revenus plus élevés améliorent directement votre résultat à ce test, puisque vos charges sont calculées en proportion de vos revenus bruts. Un salaire plus élevé signifie que vous pouvez supporter un versement hypothécaire plus important tout en restant dans les seuils que le prêteur juge acceptables.
Cela dit, le test de résistance s'applique à l'ensemble de votre dossier, y compris vos autres dettes. Une hausse de revenus combinée à une gestion rigoureuse de vos obligations financières existantes vous place dans une position plus solide pour refinancer. La décision finale demeure celle du prêteur, selon ses propres critères de souscription.
Quand consulter un courtier hypothécaire après une hausse de revenus?
Il n'y a pas de moment parfait universel, mais quelques situations méritent une consultation rapide :
- Vous avez reçu une promotion ou changé d'emploi depuis votre dernier refinancement ou renouvellement.
- Vos revenus ont augmenté de façon significative et vous souhaitez accéder à l'équité accumulée dans votre propriété.
- Vous portez des dettes à taux élevé (cartes de crédit, marges personnelles) que vous aimeriez consolider dans votre hypothèque.
- Votre situation financière a évolué et vous voulez savoir si vos nouvelles conditions vous permettent d'obtenir de meilleures modalités hypothécaires.
Un courtier hypothécaire analyse votre dossier dans sa globalité, passe en revue les documents à préparer et vous explique les questions à poser, sans décider de l'admissibilité ni de l'approbation, cette décision appartient au prêteur. Consultez la page des services offerts pour en savoir plus sur les options disponibles, ou contactez Yannick Charette pour discuter de votre situation.
L'essentiel à retenir
Une hausse de revenus, qu'elle vienne d'une promotion, d'un changement d'emploi ou d'un bonus régulier, peut transformer votre profil de refinancement. L'étape la plus utile est de rassembler vos documents à jour, de comprendre comment vos revenus seront évalués selon leur nature, et de discuter de votre situation avec un courtier hypothécaire avant de prendre une décision. Votre situation financière évolue : votre stratégie hypothécaire devrait évoluer avec elle.
Votre situation financière a évolué, votre stratégie hypothécaire devrait suivre le même rythme. Contactez Yannick Charette, votre courtier hypothécaire à Brossard, pour passer en revue vos documents, comprendre comment vos nouveaux revenus seront évalués et explorer les options de refinancement qui correspondent à votre profil actuel.
Foire aux questions
Comment savoir si ma hausse de revenus sera prise en compte par le prêteur pour mon refinancement?
La reconnaissance de vos nouveaux revenus dépend de leur nature : un salaire permanent est généralement évalué différemment de commissions, de bonus ou de revenus de travail autonome. Avant de supposer que votre hausse sera automatiquement retenue, consultez un courtier hypothécaire qui passera en revue votre situation et vous indiquera quels documents rassembler selon votre type de revenus.
Quels documents dois-je préparer pour prouver mes revenus accrus au prêteur?
Les prêteurs peuvent demander des preuves supplémentaires pour comprendre la stabilité du revenu, les activités de l'entreprise, les dépenses et les fonds disponibles. Concrètement, prévoyez une lettre d'emploi récente, vos talons de paie des dernières semaines, vos avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada des deux dernières années, et, si vous êtes travailleur autonome ou à contrat, vos états financiers ou lettres de renouvellement.
En quoi une hausse de revenus influence-t-elle le test de résistance hypothécaire?
Lors d'un refinancement, vos charges mensuelles sont calculées en proportion de vos revenus bruts. Des revenus plus élevés améliorent ce rapport, ce qui peut vous permettre de supporter un versement hypothécaire plus important tout en restant dans les seuils que le prêteur juge acceptables. La décision finale demeure celle du prêteur, selon ses propres critères de souscription.
Quel est le rôle du courtier hypothécaire dans la préparation de mon dossier de refinancement?
Un courtier hypothécaire analyse votre dossier dans sa globalité, passe en revue les documents à préparer et vous explique les questions à poser, sans décider de l'admissibilité ni de l'approbation, cette décision appartient au prêteur. Il vous aide à présenter votre situation de façon claire et complète.
À quel moment est-il pertinent de consulter un courtier hypothécaire après une augmentation de salaire?
Plusieurs situations méritent une consultation rapide : vous avez reçu une promotion ou changé d'emploi depuis votre dernier refinancement, vos revenus ont augmenté de façon significative et vous souhaitez accéder à l'équité accumulée dans votre propriété, ou vous portez des dettes à taux élevé que vous aimeriez consolider dans votre hypothèque. Discuter de votre situation tôt vous permet de comprendre vos options avant de prendre une décision.
